开亿级罚单

央行公告显示, 2017年7-9月,先后对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)、平安银行开展了支付清算业务执法检查。

经查实,这两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。央行对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)给予警告,没收违法所得4841.8万元,并处罚款1.14亿元,合计处罚金额约1.63亿元;对平安银行给予警告,没收违法所得303.61万元,并处罚款1030.81万元,合计处罚金额约1334.42万元。

分析人士指出,此类处罚在市场预料之中。易观分析师王蓬博表示,从最近央行的一系列动作也能够看出央行整顿支付清算市场的决心,包括给第三方支付机构设立“断直连”时间点等行为。因为各大银行支付清算中心的业务或多或少都涉及到非本行业务的清结算服务,在监管不严的条件下,很容易被二清和黄赌毒、诈骗等所利用。

从处罚原因来看,王蓬博分析,“违反清算管理行为”应该是指违规为非银支付机构提供清结算服务,“违反人民币银行结算账户管理”、“非金融机构支付服务管理”等违法违规行为应该指的是为二清和诈骗等机构提供服务行为。

对于上述罚单,两家银行均做出回应。民生银行回应称,根据央行相关要求,先后落实了多项整改工作:一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心;二是成立总行整改督导小组,对中心业务开展全面整改;三是在总行层面,各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段,进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按央行要求整改已全面完成。平安银行方面也表示,已全面完成专项检查所要求的整改和优化工作。平安银行将进一步加强支付结算业务的内外部管理,改善业务操作和风险管控能力。

剑指银行违规清算

事实上,此次被罚的民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)早在去年6月就曝出问题。

有市场消息称,去年6月,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)紧急关停网关,多家支付公司资金无差别冻结,并称央行调查组曾于7月进驻民生银行厦门清算中心,清算中心若干项目被定性违规。此前,民生银行未对该事件做出回应,但此次央行罚单印了上述消息。

公开资料显示,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)成立于2015年,定位为全行新兴支付业态的综合清算平台,负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

据一位银行业人士透露,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)在业界的争议由来已久,事实上承担了清算职责,扮演着线上银联的角色。如网关业务的模式上,在与第三方支付机构的合作中,民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)一方面为各个第三方支付机构提供银行接口,另一方面,由于银行之间不能直连,便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。

“这两家银行被处罚的核心原因其实就是违规跨行直联、违规跨行清算。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,此次处罚彰显了央行加大支付清算市场乱象整治、防控金融风险的决心。

董希淼直言,以往市场认为,监管只会处罚支付机构,不会处罚银行。实际上,在整治市场乱象、规范市场秩序,央行对所有的机构都公平公正对待。

在谈及支付清算市场乱象时,董希淼还指出,最突出的还是违规直连,银行业金融机构违法为支付机构提供跨行清算业务。在支付机构层面,支付机构存在“无驾驶”的行为,即没有取得支付业务许可违规开展业务。此外,支付机构也存在违规经营的问题,如超范围经营。对于上述乱象,央行也加大了处罚力度,据不完全统计,2017年全年,央行针对第三方支付共开出109张罚单。2018年至今,已有10家支付公司被罚。

监管对于银行此类清算业务违规行为也做了点名。2月6日,在中国支付清算协会举的“监管政策解读培训班”上,央行支付结算司工具处处长谭静蕙指出,对于市场上存在所谓层层转包、层层转接的情况,就做一个通道,收款人也不是银行的,付款人也不是银行的。商业银行已经沦落到去为支付机构当一个技术外包商,枉费了中央银行把银行纳入规范的国家支付体系这样的资源。