今日美国的一份调查报告震惊了全球，钜派透露，根据该调查显示，美国有45%的公民是靠着透支消费维持生活的，这就好比“拆了东墙补西墙”，钜派比喻到，没有储蓄的美国人，预计到2050年，将产生高达137万亿美元的缺口。     钜派提到，美国人的消费理念一直是比较超前的，这曾经是他们引以为荣的事情，但是现在来看，却并非值得夸耀。钜派指出，不少美国人靠贷款过日子：上大学靠的是学贷；买车靠的是车贷；买房靠的是房贷；除了这躲不过的“三大贷”之外，还有一项就是离不开的信用卡消费，钜派表示，从调查中可以看到，一个美国人拥有四五张信用卡很普遍。许多人每月信用卡消费只还一部分，剩余的部分要付高额的利息，这就形成了卡债。据统计，扣除抵押贷款债务，美国人的平均负债为3.7万美元。2017年整个美国的家庭债务超过了13万亿美元，创了历史新高，这也是美国连续第五年家庭债务持续增加。     钜派认为美国人这种不喜欢储蓄的观念，迟早将会让他们不堪生活重负。当初2008年国际金融危机袭来时，让许多美国人过了几天苦日子，2009年年中，家庭储蓄率一度升至6.6%。然而，随着经济逐步复苏，失业率下降，家庭收入增加，美国人的借债愿望再次提高。2017年12月，美国家庭的储蓄与可支配收入之比仅为2.4%，创下2005年9月以来的最低水平。    美国是一个消费型社会，个人消费支出占美国经济总量的70%，对此钜派认为，民众借债消费在一定程度上有助于刺激经济增长，但凡事有度，过则有失。债台高筑、信用消费给民众带来严重的不安全感。美联储一份报告显示，有7300万美国成年人感到财务困难，占成年人总数的约30%。《纽约时报》警告道，借债增加意味着美国经济的潜在风险增加。汽车消费、信用消费等持续攀升，超出民众的偿还能力，债务不断累积，可能造成类似2008年金融危机的后果。    除了家庭债务之外，钜派认为美国还有另外两颗“债务炸弹”：一是企业债务，二是**债务。钜派根据研究系统公司FactSet的数据，截至2017年二季度末，美国标普500上市公司中非金融类企业债务占国内生产总值的比例已经达到73.3%，创下历史新高。而美国**债务，短短10年时间从10万亿美元增加到了21万亿美元，未来也没有打算减少。    那为什么美国人会出现这种过度借贷，过度消费的情况？对此钜派追溯到上个世纪80年代。上世纪80年代，美国金融机构的各方面信贷全面开放，1980年后，信用卡行业放松管制，可以随意收取任何的利率，美国人往往使用信用卡，如同现金一样，信用卡行业也往往专注向高风险的客户入手。但是，1986税收法律改革，提出家庭资本贷款可作为免税优惠，就像住房抵押贷款一样，利息由贷款者支付。事实上，并没有任何其它形式的信贷可作为扣税或免税。因此，出现一个家庭资产借贷的爆发期，导致大量的中产或高收入的家庭实际上以资产抵押，再不断提升他们的信贷金额。从而，美国到达一个地步，拥有众多不同的借贷方式下，美国人得出一个结论：为什么要储蓄呢？反正如此容易获得信贷。外在的环境因素，造成美国人不储蓄的习惯，拥有一个信念：“购物直至你破产为止。”这个观念似乎是美国人文化的一部分，“透支消费”已经是很难扭转的一个定局。     同时，钜派调查发现，有超过四成美国家庭没有银行账户。目前，数以千万的美国家庭也意识到不想获得更多的信贷或消费更多，美国人变得更加谨慎，但是，在制度上，美国仍然需要做几件事情，至少，需要改善低收入家庭的储蓄机构。     钜派指出，最近，美国银行或其它大型的银行企图收取额外的费用，尤其是帐户不足最低结余时，每月需要支付20美元或以上的手续费。这种趋势，往往劝阻低收入家庭储蓄存款。事实上，美国有25%的低收入家庭根本没有银行帐户，他们无法支付太多的额外费用。因此，钜派认为美国**需要激励银行创造小储户的帐户，在欧洲各地甚为普遍，他们设有一个最低余额，但是不另收费，只是支付一定的利率。这一方面，美国**可以通过与银行合作，以**补贴来完成这一点。    同时，钜派认为，美国也需要遏制一些掠夺性的贷款，修改税法，现时的税法，等同于激励真正富裕的纳税人，有助他们利用退休账户增值，购买越来越多的住房。然而，却忽视低收入和中等收入的家庭，每月过着入不敷支的生活。许多的国家，小额储蓄的账户也是免税或扣税，但是，美国却是相反，借贷人可获得免税优惠，储蓄的小户却被征收各种费用。这是不合理的。    虽然钜派也觉得消费理念可以适度超前，但要建立在科学合理的基础上。如果不计后果的过度消费，像美国一样，从个人到国家，都是今天花明天的钱，过度透支，那早晚有一天，可能就看不到明天了，美国经济，很悬。