又逢“九九”重阳节，家有一老，如有一宝，在这个尊老、敬老、爱老的节日，很多年轻人会选择给父母配置一份保险，让他们老有所“保”。“但保险并非想买就能买”，保险买得“越早越实惠”。因此，年轻一代更要提前为父母和自己的养老生活做好规划，未雨绸缪，保障方案除了覆盖健康风险，还要解决养老储蓄问题，通过配置保险来管理好养老资金，化解养老风险。

　　保障要趁早，老人优先配置意外险和医疗险

　　第七次全国人口普查数据显示，我国65岁以上人口约1.9亿。随着人口老龄化的加速以及人均寿命的不断延长，老年人的风险保障也愈发受到关注。如今，市场上有越来越多的保险产品，解决老人保障问题。

　　如何给父母配置最合适的保险保障？一是越早越好，保险产品对年龄要求比较苛刻，商业健康险一般超过55周岁不予承保，且随着身体疾病增多，投保要求相对苛刻，能买的产品越来越少。二是给父母配置保险一般考虑意外险、医疗险，重疾险、防癌险可根据自身家庭经济承受能力来进行配置。

　　伴随年龄增长，老年人各项身体机能逐渐退化，容易发生的意外包括跌倒坠落、烫伤哽噎、交通事故等。而意外险价格低，杠杆率高，且对老年人身体状况没有特别要求，投保门槛低，优先配置可有效分散风险。

　　癌症是老年人高发的疾病，据《2015年中国癌症统计数据》报告，中国60岁及以上患者分别占癌症发病总人数和死亡总人数的60%和71%。针对其他疾病治疗所需的医疗支出，可以通过购买医疗险来规避风险，避免重大疾病导致的高额医疗费用给家庭带来冲击。

　　以大家保险推出的“大家福禄寿·中老年人医疗险”产品为例，其保险责任包括癌症医疗，投保后客户还可以免费获得体检套餐一份，体检通过可免费升级一般医疗，投保门槛低，覆盖人群广，50-80周岁可保，三高、糖尿病人可保，有无社保均可投保，性价比高。

　　年金保险，用时间“创造”老年财富

　　儿女都希望父母能够安享晚年，但在关注父母养老生活的同时，我们也需提前为自己的养老做好规划，抵御意外风险、健康风险和养老风险。

　　给自己和父母配置保险保障，都是越早越好，一来身体健康时可投保范围广，可选择的产品也更多，二来越年轻保费越便宜，早买划算，还能享受更长期的保障。

　　保险除了覆盖健康风险，还有强制储蓄的作用。现在的年轻人动辄想“躺平”“早日退休”，但是退休后的养老钱从哪来是个大问题，基本养老保险只能提供最基础的保障，要想保证生活质量，恐怕要寻找“第二现金流”。数据统计，2015年到2019年，人均预期寿命已从76.3岁提高到77.3岁。更长的人均寿命，需要一份确定持续、与生命等长的养老金来对冲各种不确定性。

　　因此，年轻的自己应当为年迈的自己提前准备足够的养老费用，解除自己后顾无忧，也不给子女增添负担。在各类金融工具中，年金险可以锁定长期利率，风险低且灵活度高，凭借稳定的收益预期保证未来现金流。

　　养老服务稀缺，应抢先锁定“入场券”

　　除了口袋里有钱，丰富的养老服务更是与老年生活质量息息相关。随着未来老龄化趋势日益严峻，对于专业养老机构、护理服务将会产生大量需求，我们除了要解决养老储蓄问题，更要提前锁定相关稀缺服务，拿到“入场券”。

　　作为转移养老风险的工具，消费者可为自己或家人购买一份年金险，提前进行财富规划与资产配置，无需为年老时花光积蓄而发愁，还能享受到稀缺的养老服务，涵盖衣食住行到文化娱乐，度过幸福美满的晚年时光。

　　以最新上市的“大家百岁人生养老年金保险”为例，这款产品主要面向70-90后的社会中坚力量，为他们退休养老生活量身打造，可解决客户的中年危机和养老隐忧。配置这款产品达到一定金额后，不但拥有城心医养社区的入住资格，还享有全国风景名胜旅居地点的任意选择权，提前锁定未来“享老”权益。